השוואת פוליסות חיסכון

חיסכון הוא הצורה שלנו כבני אנוש לשמור כסף שישמש למטרות עתידות: לימודים, חופשות, רכישת דירה, שיפוץ, פתיחת עסק ומגוון תרחישי חירום אפשריים נוספים. כחוסכים, ניתן להטמין את הכסף מתחת לבלטות או לחילופין להפקיד בפק"מ, לקנות קרן נאמנות ועוד מבחר אפשרויות חיסכון שהמשותף לכולם הוא חוסר היכולת לנצל את הכסף "השוכב" במלואו. חולמים על חיסכון מניב? קראו על פוליסת חיסכון, משמעותה וחשיבות השוואת פוליסות חיסכון. פוליסות חיסכון: לא נחסוך מכם דבר – כל המידע הרלוונטי עבורכם, על השולחן.

מהי פוליסת חיסכון?

פוליסת ביטחון או בשמה השני: פוליסה פיננסית הינה מכשיר חיסכון המשווק על ידי חברות ביטוח שונות.

קצת היסטוריה: עד שנת 2008 יכולתם לחסוך לילדים באמצעות קופת גמל. היתרון: החיסכון היה מוגדר כפטור ממס רווחי ואפשר למבוטחיו לפדות את הכספים כבר לאחר 15 שנים.

עם רפורמת בכר שונו כללי המשחק, הרפורמה הגדרה מחדש את קופות הגמל כקצבתיות מה שמאפשר את פתיחת הקופה בגיל פרישה בלבד.

לעומת קופת הגמל, פוליסות חיסכון ניתן לפדיון בכל שלב בתשלום מס רווחי הון.

פותחים את הקלפים: למה שווה לכם להשקיע בפוליסת חיסכון? השוואת פוליסות חיסכון

פוליסה פיננסית מוגדרת כפוליסת פרט והיא מפוקחת על ידי הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון. כספי החיסכון המופקדים למוצר, ינוהלו באופן דומה לזה המקובל בעולם ביטוחי המנהלים וקרנות הנאמנות – בחשבון נאמנות ייעודי.

מכיוון שמוצר חיסכון זה אינו מוצר פנסיוני הוא נזיל בכל שלב ואינו מקנה הטבות בנוגע למס. להלן יתרונות החיסכון במכשיר חיסכון זה:

• נזילות הכספים בכל שלב במהלך תקופת החיסכון.
• אופציות השקעה שונות במגוון מסלולים.
• אפשרות השקעה בפוליסת חיסכון המחקה מדד.
• פוליסת חיסכון חוסכת את המשקיע למבחר נכסים לא סחירים.
• אפשרות דחיית תשלום מס למועד משכית הכספים.
• אופציית מינוף.

האם מומלץ לכם לחסוך באמצעות פוליסת חיסכון? השוואת פוליסות חיסכון

פוליסת חיסכון מאפשרת הפקדה לצרכי חיסכון מסכומים נמוכים ביותר, מה שמאפשר חיסכון מעולה עבור בעלי הון קטן לחיסכון. 

ההפקדה המינימלית משתנה לפי חברת הביטוח כאשר קיים הבדל בין סכום הפקדה מינימלי חודשי או חד פעמי.

קיימות חברות המציגות דרישה של סכום מינימום על סך 5,000 ש"ח, יש הדורשות 10,000 ש"ח ואחרות מגבילות את סכום המינימום ל-50,000 ש"ח.

במידה ותרצו תוכלו להפקיד באופן חודשי כאשר בחלק מחברות הביטוח הסכום המינימלי החודשי להפקדה עומד על 200 ש"ח בלבד. כמובן שככל שסכום ההפקדה גבוה יותר – התשואה העתידית תגדל בהתאם. 

פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון המתאים לכל אחד, בניגוד לתיקי השקעות מנוהלים הדורשים לשם ההשוואה, מינימום 250,000 ש"ח.

מה היתרון של פוליסת חיסכון על קרן נאמנות?

בשונה מקרן נאמנות, משקיע בפוליסת חיסכון, יכול לעבור בין מסלולי ההשקעה השונים ללא שהפעולה תיחשב לו כאירוע מס. כך, במידה ואותו משקיע בחר מסלול מנייתי וכעת לקראת המשיכה או בהתאם לירידות בשוק המניות הוא מעוניין לשנות מסלול – הוא מוזמן לעשות זאת כשאת המס ניתן לשלם רק בעת פדיון הכסף.

	פוליסת חיסכון	קרן נאמנות
מה גובה דמי הניהול?	עד 2%	בכפוף לתנאי הקרן
האם קיים שיעור הוספה?	לא.	כן.
האם קיימים דמי נאמנות?	לא.	כן.
האם קיימים דמי משמורת?	במסגרת כלל החוסכים בפוליסה.	כן.
מהי מדיניות מס רווחי הון?	בסוף תקופת החיסכון.	ישנו בכל שינוי של מסלול השקעה המהווה אירוע מס.
האם קיימת אפשרות הלוואה/מינוף?	כן.	לא.

אופציות המינוף ברכישת פוליסת חיסכון

חברת הביטוח מאפשרת למפקידים בפוליסת חיסכון ליהנות מהלוואה בתנאים אטרקטיביים לצורך מינוף החיסכון: באמצעות הפקדה חד פעמית של סכום כסף גדול עבור הפוליסה, ניתן ללוות סכום מחברת הביטוח למשך תקופה של 7 שנים, סכום זה יופקד בתוכנית חיסכון הנושאת סיכון קטן יותר. בתום התקופה יחזיר הלווה את סכום ההלוואה וייהנה מרווח תשואות פוליסות חיסכון. 

מה גובה דמי הניהול של פוליסת חיסכון?

רכשתם פוליסת חיסכון? פוליסת חיסכון דמי ניהול שנתי עומדים כיום עומדים על 2% מקסימום. כאשר ברוב המקרים אתם עתידים לשם סכום נמוך יותר כדמי ניהול. 

דמי ניהול פוליסת ביטחון מתחילים ב-1% כאשר הם הולכים ויורדים בהתאם לגובה החיסכון. 

מדוע פוליסת חיסכון מהווה תוכנית חיסכון פחות מפורסמת בשוק מוצרי החיסכון?

שוק קרנות הנאמנות מונה כיום למעלה מ-250 מיליארד דולר. זאת לעומת שוק פוליסות החיסכון שמונה מיליארדים בודדים. נוסיף לכך את העובדה שקרנות נאמנות משווקות על ידי יועצים בנקאיים הבאים במגע כמעט עם כל אזרח ישראלי, לעומת פוליסות חיסכון המשווקות אך ורק על ידי סוכני ביטוח – ונגיע לתוצאה בה מוצר איכותי אינו זוכה לתהודה מספיקה.

כיום, כל חברות הביטוח משווקות פוליסות חיסכון מה שיוצר מגמת מודעות גבוהה יותר לפוליסות הפיננסיות.

על פי כלכליסט, למרות השליטה הגבוהה בשוק של קרנות הנאמנות, ישנו חשש ממעבר של רבים לרכישת פוליסות חיסכון כך שישנה בקשה מטעם רשות ניירות הערך לביטול האופציה למעבר בין מסלולי ההשקעה ללא שהמשקיעים יחויבו במס כאירוע מס.

אילו חברות מנהלות בישראל פוליסות חיסכון?

• הכשרה – תוכנית בסט אינווסט.
• מנורה – תוכנית טופ פייננס.
• מגדל – תוכנית קשת.
• כלל – תוכנית חיסכון פיננסי.
• הפניקס – תוכנית מסלול לחיים.
• הראל – תוכנית מגוון.
• הראל – תוכנית אינדקס.

השוואת פוליסות חיסכון

קיימת תפיסה הגורסת כי לא ניתן לבצע השוואה בין תשואות פוליסות חיסכון של חברות שונות, זאת בניגוד למכשירי חיסכון אחרים כמו: קרנות השתלמות וקופות גמל. שכן, אין אתר ממשלתי המציג במרוכז את התשואות של חברות הביטוח השונות.

איך לבצע השוואת פוליסות חיסכון?

יש לבדוק תשואה במשך חמש שנים – כך ניתן לקבל תמונת מצב מלאה ואינדיקציה לגבי היכולות של החברה המנהלת את פוליסות החיסכון.

חשוב להשוות בין פוליסות חיסכון של מסלולים הנושאים סיכון דומה. כאשר אין עניין לערוך השוואה בין מסלולים בסיכון גבוה וסיכון נמוך שיציגו בוודאות תוצאות שונות משמעותית. 

בנוסף, יש להשוות את דמי הניהול, חשוב לבקש הנחה על דמי ניהול שהוצעו במסגרת פוליסת חיסכון. עם החברות המציעות את התנאים הטובים ביותר יש להתמקח עד לקבלת הצעה הכוללת את גובה דמי ניהול הנמוך ביותר.

השוו את מדד שארפ – מדד שארפ הינו מדד ביצועי תיקי ההשקעות ומדידת עודף תשואה ביחס לסיכון על הנכסים להשקעה. ככל שמדד שארפ גבוה יותר כך קיים סיכון קטן יותר ותנודתיות בין רווח להפסד – נמוכה. חפשו מדד שארפ גבוה ככל שניתן.

בדקו את יתרת הנכסים – גודל יתרת נכסים הוא נתון המזוהה עם יציבות וותק, כאשר מיעוט נכסים מהווה אינדיקציה לגמישות וחדשנות. 

חוששים? בדיוק עבור אנשים כמוכם שמזהים את הפוטנציאל הטמון בפוליסות פיננסיות אך שואלים את עצמם מה לגבי השוואה בין פוליסות הביטחון, מציעה חברת ברטה ביטוח ופיננסים שירות מקצועי על ידי מומחה בעל רישיון לביצוע השוואה בין פוליסות החיסכון השונות בשוק. החברה מציעה השוואה איכותית ואמינה בין כל חברות הביטוח והמוסדות הפיננסים בישראל. ברטה ביטוח ופיננסים פועלת שיתוף פעולה מלא עם כל החברות כך שהמידע הוא אובייקטיבי ואינו מונע מנגיעות אישיות.

מהם החסרונות בפוליסות חיסכון? 

מספר החברות המציעות פוליסות חיסכון הוא קטן (6 חברות בלבד) וכן לא ניתן לנייד כספים בין חברות. בנוסף, דמי ניהול הפוליסה נחשבים לקשיחים ביחס למוצרי חיסכון אחרים – זאת בהתאם לשוק הקטן והבלתי תחרותי יחסית וכן, פדיון הכספים לא מתאפשר באמצעות קבלת קצבה, אלא על ידי משיכה חד פעמית בלבד.

ההבדלים בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה

תנאי חיסכון	פוליסת חיסכון	קופת גמל להשקעה
הגבלת סכום להפקדה	אין הגבלה	עד 72,616 ש"ח נכון ל-2022, ניתן לחלק סכומים גדולים יותר למספר קופות גמל ע"ש הילדים.
האם המוצר פנסיוני	לא	מוצר חצי פנסיוני
אפשרויות פדיון	במשיכה חד פעמית בלבד	באמצעות קצבה או משיכה חד פעמית.
נזילות הכספים	ניתן למשוך את הסכום בכל שלב בכפוף למס רווחי הון.	ניתן למשוך את הסכום בכל שלב בכפוף למס רווחי הון.
ניוד	אפשרי.	בלתי אפשרי
השקעה בנכסים לא סחירים	קיימת.	לא קיימת.

הטבת מס בהתאם לסעיף 125ד

פוליסות חיסכון מציעות יתרון משמעותי של אפשרות ניצול הטבת מס בהתאם לתקנת מס הכנסה סעיף 125ד. במסגרת הטסה זו ניתנת הטבת מס רווח הון משמעותית עבור חוסכים שנולדו לפני 1948.

הטבה זו מעניקה ניכוי ממס על הכנסות מריבית על פיקדון בפוליסת חיסכון. על מנת לנצל הטבת מס זו נערכת מדי שנה מכירה של ניירות הפוליסה מבחינה רעיונית.

למי ניתנת הטבת מס זו?

הטבה זו ניתנת לחוסכים העומדים בתנאים הבאים:

• לאחד מבני הזוג מלאו ב-1.1.2003 55 שנים.
• בשנת המס בה מבוקשת הטבת המס אחד מבני הזוג הגיע לגיל פרישה חובה.

גובה ניכוי המס:

• גובה הניכוי יעמוד על 13,800 ש"ח במידה ואחד מבני הזוג הגיע לגיל פרישה.
• גובה הניכוי יעמוד על 16,960 ש"ח במידה ושני בני הזוג הגיעו לגיל פרישת חובה ולשניהם מלאו 55 שנים ב-1.1.2003.

מה לגבי תיקון 190 בנוגע לפוליסות חיסכון?

מכיוון שפוליסת חיסכון נחשבת למוצר לא פנסיוני, לא ניתן להפקיד סכומי כסף בהתאם לתיקון 190 בחוק. הפקדה במסגרת תיקון 190 תתאפשר במוצרים כמו: פוליסת ביטוח, קרן פנסיה וקופת גמל. 

האם כדאי להשקיע בתיקון 190 או בפוליסת חיסכון בתקופת אינפלציה?

האינפלציה עולה ואיתה מגיעה השאלה: האם להשקיע בפוליסת חיסכון או בתיקון 190? 

למעשה, רבים פנו להשקיע בתיקון 190 דווקא בתקופות בהן האינפלציה הייתה נמוכה או שלילית כאשר הוא מהווה אפיק השקעה במיסוי נומינלי. אולם, כאשר האינפלציה עולה, דרוש מכשיר חיסכון לגידור הסיכון באינפלציה. כאן מגיעה פוליסה פיננסית המאפשרת תשלום מס רווחי הון ריאלי בגובה 25% בניכוי ערך האינפלציה.

ברטה ביטוח ופיננסים – החברה שלכם לייעוץ והשוואה מקצועיים בבחירת פוליסת חיסכון נושאת תשואה

מור ברטה היא סוכנת ביטוח, מנהלת ומייסדת "ברטה ביטוח ופיננסים", החברה מתמחה במתן ייעוץ והכוונה ללקוחות המעוניינים ברכישת פוליסות ביטוח מסוגים שונים.

 מעוניינים לבצע השוואה מקצועית בין חברות הביטוח? מומחה בעל רישיון יבצע עבורכם תהליך בדיקה מקצועי ויציג לפניכם את אפשרויות הביטוח המושלמות עבורכם. באמצעות החברה תוכלו להשיג את הביטוחים המקיפים ביותר בעלות הנמוכה ביותר בהתאם לצרכים שלכם. מעוניינים לחסוך באמצעות פוליסת חיסכון? ברטה ביטוח ופיננסים תשמח לעמוד לשירותכם לאורך כל התהליך ולהתאים לכם פוליסת חיסכון מושלמת לאחר השוואה אמינה ביותר בין תוכניות החיסכון המובילות בישראל. פוליסת חיסכון? רק עם ברטה ביטוח ופיננסים.